บทความเชิงวิชาการ
เรื่อง ปัญหาหนี้นอกระบบ
ในปัจจุบันประเทศไทยกำลังเผชิญอยู่กับวิกฤตเศรษฐกิจปัญหาหนี้นอกระบบ นับตั้งแต่ในช่วงหลังสงครามโลกครั้งที่ 1 จากวิกฤติเศรษฐกิจดังกล่าวส่งผลให้ทุกประเทศต้องเผชิญกับความยากลำบากเข้าสู่วงจรแห่งความตกต่ำทางเศรษฐกิจเป็นจำนวนมาก
ผลกระทบจากวิกฤติในครั้งนี้
ได้ส่งผลโดยตรงต่อความต้องการโดยรวมของสินค้าและบริการในประเทศไทยแทบทุกด้าน
ไม่ว่าจะเป็นด้านการลงทุนภาคเอกชน การบริโภค รายได้ภาษีของรัฐบาล
โดยเฉพาะอย่างยิ่งภาคการส่งออกและการท่องเที่ยวที่ได้รับผลกระทบมากที่สุด
ซึ่งส่งผลให้ผู้คนตกงานเป็นจำนวนมาก (จุไรรัตน์ เจิมจรุง,2554 : 1) จากสภาพปัญหาวิกฤติที่ได้กล่าวไปในข้างต้น ล้วนส่งผลให้คนไทย ถูกปลดออกจากงานและต้องประสบกับปัญหาหนี้สิน
เนื่องจากไม่มีเงินซื้อปัจจัยสี่ เช่น อาหาร เสื้อผ้า เครื่องใช้จำเป็น ยารักษาโรค
ใช้ในการดำรงชีวิตของตนเองและครอบครัว บางคนก็ต้องลักเล็กขโมยน้อยเพื่อประทังชีวิต
และที่แย่ไปกว่านั้น บางคนก็ยังยึดติดกับลัทธิบริโภคนิยม เลือกใช้แต่สินค้า แบรนด์เนม สินค้าฟุ่มเฟือย เป็นต้น
สาเหตุเหล่านี้ล้วนส่งผลต่อการเป็นหนี้นอกระบบและความยากจนที่เกิดขึ้นทั้งในเมืองและชนบท
ปัญหาความยากจนในเมือง เช่น ไม่มีที่อยู่อาศัย ขาดการยังชีพและรายได้ที่พอเพียง
สภาพแวดล้อมไม่ดี เต็มไปด้วยอบายมุข เป็นต้น
ซึ่งต่างไปจากคนจนในชนบทที่มีปัญหาไม่มีที่ทำกิน ไม่มีทุนในการประกอบอาชีพ
ไม่มีงานทำ อับจน เกิดความคิดไร้ทางเลือก เป็นต้น
แต่ทั้งคนในเมืองและชนบทที่ประสบปัญหาที่เหมือนกัน คือ
ต่างก็อยู่ในภาวการณ์เป็นหนี้นอกระบบและเป็นหนี้ที่ยากที่จะหลุดพ้น หากกล่าวถึงหนี้นอกระบบ หลายคนอาจคิดว่าเป็นปัญหาของคนยากจนเท่านั้น
แต่ปัจจุบันหนี้นอกระบบกลายเป็นปัญหาใหญ่ของประเทศ
ทำให้รัฐบาลต้องเร่งแก้ไขรัฐบาลได้ตระหนักถึงปัญหาดังกล่าวจึงเร่งจัดทำเป็นนโยบายภาครัฐและจัดทำให้เป็นวาระยุทธศาสตร์แห่งชาติ
โดยการสร้างกระบวนการยุติธรรมเพื่อลดความเหลื่อมล้ำ มุ่งหวังให้ลูกหนี้มีความสามารถชำระหนี้นอกระบบได้
หนี้นอกระบบจัดเป็นปัญหาทางการเงินของสังคมระดับประเทศ กล่าวคือ
ประเทศไทยมีบุคคลจำนวนมากตกเข้าอยู่ในวงจรของหนี้นอกระบบที่เกิดจากนายทุน
(เจ้าหนี้)
ที่หาประโยชน์จากบุคคลผู้เดือดร้อนเงิน โดยนายทุนจะให้กู้ยืมเงินและคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูงเกินกว่ากฎหมายกำหนด
(ประมวลกฎหมายแพ่งพาณิชย์ มาตรา 654 กำหนดว่า “ท่านห้ามมิให้คิดดอกเบี้ยเกินร้อยละสิบห้าต่อปี ถ้าในสัญญากำหนดดอกเบี้ยเกินกว่านั้นก็ให้ลดลงมาเป็นร้อยละสิบห้าต่อปี”) ทำให้กลายเป็นหนี้จำนวนมากและมากขึ้นเรื่อยๆ เมื่อระยะเวลาผ่านไป
จนกระทั่งลูกหนี้ไม่สามารถชำระคืนต้นได้
สามารถทำได้เพียงชำระดอกเบี้ยที่ยืดอายุหนี้ไปวันๆเท่านั้น
หนี้นอกระบบ
หมายถึง หนี้ซึ่งเจ้าหนี้ไม่ใช่สถาบันการเงินหรือสถาบันการเงินในระบบชุมชน
หรือผู้ประกอบการธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน
ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)
1. ก)สถาบันการเงินของรัฐ
เช่น ธนาคารเพื่อการเกษตร และสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส) ธนาคารออมสิน (ธ.ออมสิน) ธนาคารอาคารสงเคราะห์
(ธอส.) ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย
(ธพว. ) ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย (ธอท. ) และธนาคารกรุงไทยจำกัด (ธ.กรุงไทย ) เป็นต้น
ข) ธนาคารพาณิชย์และนิติบุคคลผู้ประกอบธุรกรรมการเงินอื่นๆ
2.
สถาบันการเงินระบบชุมชน เช่น กองทุนหมู่บ้าน กองทุนฟื้นฟูพัฒนาการเกษตร
กลุ่มออมทรัพย์เพื่อการผลิต กลุ่มสัจจะออมทรัพย์ เครดิตยูเนียน สหกรณ์
กลุ่มเกษตรกร เป็นต้น
3. ผู้ประกอบธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน
ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย ได้แก่
ก) ธุรกิจบัตรเครดิต หมายถึง การให้สินเชื่อเครดิตเพื่อซื้อสินค้าและบริการ
รวมถึงการเบิกเงินสดล่วงหน้า
ข)ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย หมายถึง
การให้กู้ยืม การรับซื้อ ซื้อลดหรือรับช่วงซื้อลดตั๋วเงินหรือตราสารเปลี่ยนมืออื่นใดแก่บุคคลธรรมดาโดยมิได้ระบุวัตถุประสงค์หรือมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ได้มาซึ่งสินค้าหรือบริการและไม่มีวัตถุประสงค์เพื่อนำไปในการประกอบธุรกิจของตนเอง
เช่น
เงินให้กู้ยืมแก่บุคคลธรรมดาเพื่อซื้อเครื่องจักรหรือเครื่องใช้สำนักงานของบริษัทจะไม่อยู่ภายใต้สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย
ที่มาของหนี้นอกระบบ
1.หนี้ที่เกิดจากการประกอบอาชีพหรือทำธุรกิจ
เป็นหนี้ที่เกิดจากผลประกอบการของธุรกิจไม่เป็นอย่างที่คาดหวัง
อาจเกิดจากผลพวงวิกฤตเศรษฐกิจ ต้นทุนการผลิตหรือต้นทุนทางการเงินสูงขึ้น
ภัยธรรมชาติ ภัยการเมือง ทำให้ผู้ประกอบการขาดสภาพคล่อง
2.หนี้จากเหตุการณ์ไม่คาดคิด
เป็นหนี้ที่เกิดจากผู้มีรายได้เพียงพอต่อการบริโภควันต่อวัน
แต่มีเหตุการณ์บางอย่างที่ทำให้ไม่สามารถประกอบอาชีพและขาดรายได้ เช่น
เกิดอุบัติเหตุต้องทำให้เข้ารักษาตัว ทุพพลภาพ พิการ หรือ เจ็บป่วย บางครั้งเป็นผู้หารายได้หลักของครอบครัว
ทำให้ครอบครัวขาดเงินสดในทันที
3.หนี้จากผู้ไม่มีวินัยทางการเงิน
เป็นหนี้ที่เกิดจากการใช้จ่ายอย่างฟุ่มเฟือย
ไม่รู้จักการตั้งงบประมาณการใช้จ่ายทำให้รายได้ที่ได้รับไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้ในอนาคต
4.หนี้จากการหลงประพฤติผิด เป็นหนี้ที่เกิดจากการเล่นการพนัน
อบายมุข
โครงการแก้ไขปัญหานอกระบบ
ถือเป็นนโยบายที่เกี่ยวข้องกับสวัสดิการสังคม และความมั่นคงของมนุษย์ที่จะแก้ไขความยากจนของประชาชนที่มีหนี้นอกระบบ
เพื่อนำไปสู่การลดหนี้ เพราะเป็นที่ทราบกันทั่วไปว่าการกู้ยืมเงินนอกระบบผู้ให้จะคิดดอกเบี้ยในอัตราเกินกว่ากฎหมายกำหนด
อัตราดอกเบี้ยที่ผู้กู้นั้น มีตั้งแต่
อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 2 จนถึงร้อยละ 10 ต่อเดือน เป็นการปล่อยกู้ที่ผิดกฎหมายถือเป็นการทำธุรกิจที่ผิดกฎหมาย
เพราะบุคคลธรรมดาไม่ได้รับอนุญาตประกอบธุรกิจให้สินเชื่อส่วนบุคคล ปัญหาหนี้นอกระบบมีรูปแบบหลากหลาย
ส่วนใหญ่เกิดจากประชาชนขาดความรู้ทางกฎหมาย การเข้าไม่ถึงกระบวนการยุติธรรม เช่น
เมื่อถูกฟ้องแล้วไม่ไปศาล ไม่มีทนายความ
และจบลงด้วยการยอมความทำให้เสียเปรียบเจ้าหนี้ สาเหตุส่วนใหญ่คือสภาวะเศรษฐกิจ
หรือเหตุจำเป็นเร่งด่วนในการใช้เงิน แต่ไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้
จึงต้องเข้าสู่วงจรหนี้นอกระบบ นอกจากนี้ ยังพบว่าจากภาวะทางสังคมที่ไม่เท่ากัน
ทำให้เจ้าหนี้เอารัดเอาเปรียบด้วยวิธีการต่างๆ ทำให้ ลูกหนี้ต้องอยู่ในภาวะจำยอม
และถูกเอารัดเอาเปรียบอย่างไม่เป็นธรรม โดยอาศัยช่องว่างทางกฎหมาย
ทำสัญญากู้ยืมอย่างไม่เป็นธรรม
และยังทำนิติกรรมอำพรางการกู้ยืมเงินทำให้ลูกหนี้ต้องรับภาระหนี้เกินกว่าความเป็นจริง
เมื่อใดที่ลูกหนี้ผิดนัดจะฟ้องบังคับคดี
ทำให้ต้องมีการยึดทรัพย์สินที่ดินทำกินและที่อยู่อาศัยเพราะลูกหนี้ไม่มีทางเลือก "เจ้าหนี้ใช้วิธีการทุกรูปแบบ
ทำเป็นกระบวนการในการปล่อยเงินกู้นอกระบบ หรือแก๊งหมวกกันน็อก
ซึ่งปล่อยกู้โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เก็บดอกเบี้ยรายวัน หากลูกหนี้ผิดนัดกลุ่มเจ้าหนี้จะใช้อำนาจข่มขู่
ทำร้ายร่างกาย ขู่เอาทรัพย์สิน บางรายลูกหนี้ต้องส่งดอกเบี้ยเป็นรายวันไปเรื่อย
ๆ จนกว่าจะมีเงินต้นมาชำระซึ่งเรียกกันว่า “ดอกลอย” เมื่อรวมดอกเบี้ยแล้วอาจมากกว่าจำนวนเงินต้นที่กู้มาถึง
10 เท่า หากลูกหนี้ผิดนัดกลุ่มขบวนการนี้จะไม่ใช้ช่องทางกฎหมายในการฟ้องร้องคดี
แต่มีพฤติการณ์ใช้อำนาจอิทธิพลข่มขู่ทำร้ายร่างกาย รูปแบบนี้มีการขยายตัวไปเกือบทุกพื้นที่ของประเทศ
เป็นการท้าทายกระบวนการบังคับใช้กฎหมายว่าจะจัดการปัญหานี้อย่างไรบางรายต้องหนีออกจากพื้นที่บางรายต้องฆ่าตัวตายเพื่อหนีหนี้" ภาพรวมของปัญหายังคงเกิดขึ้นและมีแนวโน้มจะขยายตัวอย่างต่อเนื่อง
เห็นได้จากจำนวนของแผ่นปลิวโฆษณาขนาดต่างๆ ที่ติดอยู่ตามเสาไฟฟ้า
ตู้โทรศัพท์สาธารณะ
หรือแม้แต่ในหนังสือพิมพ์รายวันที่สะท้อนถึงการแก้ไขที่ยังไม่มีประสิทธิภาพดีพอ
รวมถึงภาพข่าวความรุนแรงจากการทวงหนี้นอกระบบ การข่มขู่ทำร้ายร่างกาย
การฆ่าตัวตายเพื่อหนีจากหนี้นอกระบบ การดำเนินงานของกระทรวงยุติธรรม
โดยศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม ตั้งแต่ปีพุทธศักราช 2553
จนถึงปัจจุบัน พบว่าปัญหาหนี้นอกระบบที่เกิดขึ้นมีรูปแบบหลากหลาย ส่วนใหญ่เกิดจากการที่ประชาชนขาดความรู้ความเข้าใจในด้านกฎหมาย
ไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนจากสถาบันการเงิน
จึงควรมีวิธีการที่จะพัฒนาคุณภาพชีวิตให้ผู้ด้อยโอกาสเหล่านี้ลืมตาอ้าปากอยู่ในสังคมไทยได้การดำเนินการของกระทรวงยุติธรรม
จึงมุ่งเน้นสร้างการรับรู้ต่อสาธารณะเพื่อเตือนภัย ป้องปราม
และเฝ้าระวัง ให้ความช่วยเหลือด้วยการหาพยานหลักฐาน สืบสวนค้นหาข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้อง
มาสนับสนุนข้อมูลของลูกหนี้ในการต่อสู้คดีตามกระบวนการยุติธรรม ตลอดจนการประสานกองทุนยุติธรรม จัดหาที่ปรึกษากฎหมาย
และติดอาวุธทางปัญญาด้วยการให้ความรู้ทางกฎหมาย
เพื่อให้รู้เท่าทันและเกิดความยุติธรรมทั้งเจ้าหนี้และลูกหนี้ คนไทยส่วนใหญ่จะเป็นการก่อหนี้ที่เกิดจากภาวะความจำเป็นเพื่อการดำรงชีพ การกู้ยืมเงินนอกระบบ
เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ต้องการใช้เงิน
แม้อาจจะทำให้ตกอยู่ในภาวะจำยอมที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงมาก
แม้เจ้าหนี้จะไม่ได้มีการบังคับให้กู้เงิน แต่การที่ลูกหนี้เข้ามากู้เงินนั้นก็เพราะมีความจำเป็นในการใช้เงินอย่างเร่งด่วน
จึงจำยอมในการรับภาระการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูง เช่น ค่าใช้จ่ายในครัวเรือน ค่ารักษาพยาบาลคนในครอบครัว
ค่าการศึกษาบุตรหลาน หรือการประกอบอาชีพ เช่น เครื่องใช้อุปกรณ์ในการประกอบกิจการ
ค่าเช่าพื้นที่ค้าขาย รวมทั้งค่าใช้จ่ายอื่นๆ
แต่ก็มีบางส่วนที่กู้ยืมเพื่อนำเงินไปซื้อสิ่งของตามกระแสนิยม เช่น โทรศัพท์มือถือ
เครื่องเสียง เครื่องเล่น ดีวีดี
และที่หนักไปกว่านั้น การกู้ยืมเพื่อนำเงินไปเล่นการพนันหรือชำระหนี้การพนัน
เที่ยวเตร่ การค้ำประกันให้คนอื่น เป็นต้น
นอกจากนี้ยังพบว่าหนี้นอกระบบเปลี่ยนจากปัญหาที่เคยแพร่หลายในชนบทและในภาคเกษตรกรรมมาเป็นปัญหาของผู้ที่มีรายได้ประจำในสังคมเมืองโดยเฉพาะแรงงานในภาคอุตสาหกรรม ในปัจจุบัน คนที่ทำงานกับภาคเอกชน
ที่มีรายได้ประจำเพียง 8,000-9,000 บาทต่อเดือน รายได้ไม่เพียงพอต่อการดำรงชีพ
และเลี้ยงครอบครัวดังนั้นหากในเดือนใดที่ไม่มีรายได้จากการทำงานล่วงเวลา
(เงินโอที) คนกลุ่มนี้ก็จะต้องกู้เงินนอกระบบ
โดยส่วนใหญ่เป็นการกู้จากหัวหน้างานหรือเพื่อนร่วมงาน
โดยเสียดอกเบี้ยในอัตราร้อยละ 8-10 ต่อเดือน หนี้นอกระบบที่กำลังคุกคามภาคแรงงาน
ถือว่าเป็นเรื่องที่น่าเป็นห่วง เพราะปัจจุบันเศรษฐกิจของประเทศไทยพึ่งพาการผลิตในภาคอุตสาหกรรมมากขึ้นอย่างไรก็ตาม
ที่ผ่านมามีหลายรัฐบาลที่มุ่งแก้ปัญหาหนี้นอกระบบในภาคชนบท
โดยใช้วิธีให้เงินสินเชื่อผ่านกองทุนต่างๆเพื่อให้เป็นสินเชื่อภายในชุมชน เช่น
กองทุนหมู่บ้าน กองทุนของธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์ (ธกส.) กองทุนเอสเอ็มแอล
เป็นต้น ซึ่งปัจจุบันมีอยู่กว่า 15 กองทุน ที่ให้ความช่วยเหลือเกษตรกรซึ่งปัจจุบันมีแรงงานที่อยู่ในภาคเกษตรเพียง
8 ล้านคน ทำให้ภาคเกษตรมีปัญหาหนี้นอกระบบลดลง
แต่ในทางตรงกันข้ามหนี้นอกระบบในกลุ่มแรงงานภาคอุตสาหกรรมกลับเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
ซึ่งเป็นอันตรายต่อภาคการผลิตสินค้าอุตสาหกรรมของประเทศในระยะยาว
"ขณะนี้ต้องเข้าใจว่าหนี้นอกระบบเป็นปัญหาที่เข้ามาคุกคามสังคมเมืองมากขึ้น
หากไปแถวโรงงานอุตสาหกรรม เช่น สมุทรปราการ ปราจีนบุรี จะเห็นโฆษณา
ใบปลิวเรื่องเงินด่วนเป็นจำนวนมาก
ขณะที่แรงงานเหล่านี้ยังขาดโอกาสในการเข้าถึงเงินทุน
ที่ผ่านมารัฐบาลช่วยเหลือสินเชื่อให้กับนายจ้างและผู้ประกอบการเท่านั้นแต่ลืมเรื่องการให้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมเพื่อช่วยเหลือแรงงานซึ่งเป็นกำลังสำคัญของภาคอุตสาหกรรมเช่นกัน
หากเปรียบเทียบประเทศที่มีคนจนมากอย่างจีน
และอินเดีย พบว่า ไม่มีปัญหาหนี้นอกระบบเหมือนไทย สิ่งสำคัญคือ ต้องแก้ที่นิสัยของคนไทยว่าอย่าใช้จ่ายเกินตัว
ซึ่งที่ผ่านมา สมาคมได้รับหนังสือร้องเรียนจำนวนมาก แต่ไม่สามารถช่วยเหลือได้
เนื่องจากไม่มีการระบุชื่อที่อยู่ของผู้ที่ร้องเรียนแต่เป็นลักษณะของการปรับทุกข์ ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย
ระบุว่าสถาบันให้กู้ยืมแก่บุคคลธรรมดาได้ โดยยอดกู้ยืมต้องไม่เกิน 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
และสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้ไม่เกินอัตราร้อยละ 15 ต่อปี
และเมื่อรวมค่าธรรมเนียมทั้งสินแล้วต้องไม่เกินร้อยละ 28
ต่อปี สำหรับโครงการนี้รัฐบาลเข้ามาเป็นผู้บริหารปรับโครงสร้างหนี้ของประชาชน
แต่การแก้ไขจะกลายเป็นแก้ไขปัญหาได้เพียงระยะสั้นหรือไม่
เพราะถ้าลูกหนี้ยังไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุ่นได้อย่างสะดวก
เมื่อขาดเงินสดลูกหนี้ก็ยังหันไปพึ่งระบบเงินกู้นอกระบบอยู่ดี
แม้ว่าปัจจุบันรัฐบาลพยายามผลักดันสถาบันการเงินของรัฐให้เป็นแหล่งเงินกู้ขนาดเล็ก
เริ่มต้นในประเทศบังกลาเทศ
ธนาคารคนยากจะใช้แนวคิดการปล่อยเงินกู้จากสถาบันการเงินใหญ่ๆเนื่องจากคนจนเหล่านี้ไม่มีหลักประกันในการกู้และมีรายได้ต่ำ
สำหรับประเทศไทย
แนวทางการตั้งไมโครไฟแนนซ์ถือเป็นเรื่องหนึ่งที่ได้รับความสนใจมากขึ้น
และถูกระบุอยู่ในแผนพัฒนาระบบสถาบันการเงินระยะ 2 (แผนพัฒนาฯ
2 ) ของธนาคารแห่งประเทศไทย
ระยะเวลาดำเนินการนโยบายระหว่างปี 2533 – 2557 โดยวางกรอบแผนพัฒนาเพื่อขยายขอบเขตธุรกิจของธนาคารพาณิชย์เป็น
Universal Banking ที่สามารถบริการให้การเงินแก่ลูกค้าได้ทุกกลุ่มและทำธุรกรรมทางการเงินได้เกือบทุกประเภท
เพิ่มใบอนุญาตสถาบันการเงินในรูปแบบของธนาคารพาณิชย์ที่เป็นบริษัทลูกค้าธนาคารต่างประเทศที่จดทะเบียนในประเทศไทย
ส่งเสริมการให้บริการธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย (ธย.)
ทั้งนี้เพื่อเพิ่มโอกาสให้ประชาชนสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้ทั่วถึงและหลากหลายตรงกับความต้องการมากขึ้น
นอกจากนี้ยังส่งเสริมองค์ความรู้จากผู้มีประสบการในธุรกิจ
ที่ประสบความสำเร็จให้แก่กลุ่มการเงินในชุมชน เพื่อลดปัญหาการกู้หนี้นอกระบบ
ตลอดจนสร้างความเข้มแข็งให้แก่ชุมชนมากขึ้น
อีกทั้งยังเป็นการเสริมสร้างภูมิคุ้มกันให้แก่สังคมไทยทุกระดับอีกด้วย
อีกประเด็นที่ควรระมัดระวัง คือความเสี่ยงของสถาบันการเงินของรัฐต่างๆ
ที่ได้รับโอนหนี้นอกระบบเข้ามาเป็นหนี้ในระบบ เพราะหากเกิดภาวะหนี้เสียจำนวนมาก
ก็ส่งผลเสียต่อเศรษฐกิจโดยรวม เพราะกลุ่มลูกหนี้ที่ได้รับโอนเข้ามานี้จัดเป็นลูกหนี้ที่มีความเสียงสูง
และหากไม่เข้มงวดในการตรวจสอบ อาจเป็นช่องว่างให้แก่ผู้มีหนี้ที่เกิดจากหนี้พนัน
อบายมุขต่างๆ เข้ามาขอสินเชื่อไปชำระหนี้ โดยเงินมาชำระหนี้ได้
ไมโครไฟแนนซ์ ตามความหมายของ ธนาคารเพื่อการพัฒนาเอเชีย Asian Development Bank (ADB) คือ
ระบบการเงินในระดับจุลภาค ซึ่งให้บริการทางด้านการเงินขั้นพื้นฐานทั่วไปสำหรับคนจน
เช่น การฝากเงิน การกู้เงิน การจ่ายเงิน การโอนเงิน
และการให้หลักประกันแก่ผู้ยากจน และครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำตลอดจนการให้บริการทางการเงินแก่สถานประกอบการขนาดเล็ก
เป็นเครื่องมือที่เปิดโอกาสให้คนที่มีรายได้น้อย
และ เข้าไม่ถึงบริการทางการเงินของระบบธนาคารพาณิชย์
สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่จะนำมาใช้ในการพัฒนา และ ยกระดับความเป็นอยู่ของตนเองได้
ระบบการเงินรายย่อยนี้จะสามารถเป็นเครื่องมือหนึ่งที่จะช่วยแก้ปัญหาความยากจนที่เป็นปัญหาหลักของประเทศในระดับฐานรากได้อย่างยั่งยืน
สถาบันการเงินในระดับจุลภาค
ควรต้องบรรลุวัตถุประสงค์ 3 ประการ ดังนี้
1.
ต้องมีการพัฒนาคุณภาพการให้บริการทางการเงิน (Financial
Service) กับคนจำนวนมากของประเทศ โดยทั่วไปเป็นคนที่มีฐานะยากจน (Scale)
2.ต้องมีการขยายการให้สินเชื่อไปสู่คนที่มีฐานะยากจนที่สุดในสังคม
(Poorest Group) เพื่อที่จะแน่ใจว่าคนจนทุกคนสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้
(Depth)
3.
ต้องพิจารณาถึงต้นทุนในการให้สินเชื่อทั้งผู้ขอสินเชื่อ (ลูกค้า)
และ ผู้ให้บริการสินเชื่อเอง (สถาบันการเงินในระดับจุลภาค)
ดังนั้น ในยุคข้าวยากหมากแพงเช่นนี้
การไม่เป็นหนี้ ถือได้ว่า กลายเป็นลาภอันประเสริฐไปเสียแล้ว สำหรับคนพ.ศ.นี้
หากเทียบกับคนจำนวนไม่น้อยที่ต้องหาเช้ากินค่ำ คำว่าเจ้าหนี้และลูกหนี้
จึงไม่สามารถหนีห่างจากกันไปได้ แต่ด้วยหนี้ในระบบที่มีกฎเกณฑ์มากมาย
ทำให้เงินกู้นอกระบบ ที่มีดอกเบี้ยสูงติดเพดาน
จึงเข้ามาแทนที่และได้รับความนิยมอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ และด้วยเหตุนี้ ธุรกิจเงินนอกระบบจึงผุดขึ้นมาเป็นดอกเห็ด
ท้าทายทั้งเหล่าผู้ที่ต้องการเงินด่วนทันใจ และท้าทายอำนาจของรัฐ
ที่สำคัญไปกว่านั้น ยังไม่มีหนทางใด
ที่จะออกมาดูแลและควบคุมเงินนอกระบบเหล่านี้อย่างจริงจัง
จึงสร้างโอกาสให้กับผู้มีอิทธิพลขยายสาขาและหยั่งรากลึกเข้าสู่สังคมไทยไปอย่างรวดเร็ว
สิ่งต้องคิดให้ได้และแก้ปัญหา ตรงจุด
คือทำอย่างไรให้ประชาชนมีรายได้เพียงพอกับรายจ่าย ซึ่งการสอนให้ประชาชนรู้จักการวางแผนทางการเงินของตนและครอบครัว
โดยเริ่มจากการจดบันทึกรายรับและรายจ่ายทั้งหมด
ทำให้สามารถรู้สถานะทางการเงินปัจจุบันอย่างน้อยก็ระยะหนึ่งว่าเป็นเช่นไรเพื่อใช้วางแผนต่อไปว่าจะเพิ่มรายรับจากแหล่งใดได้อีก
จำนวนประมาณเท่าไหร่
และรายจ่ายใดที่สามารถประหยัดให้มากกว่าที่เป็นอยู่หรือมีรายจ่ายใดที่ตัดทอนลงไปเพื่อให้ท้ายสุดแล้วมีรายได้มากกว่ารายจ่าย
ทำให้สถานะไม่ขาดสภาพและไม่ต้องไปกู้ยืมเงิน สภาพเศรษฐกิจกำลังตกอยู่ในภาวะตกต่ำเช่นนี้
หลายคนต้องปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป
เพื่อให้มีเงินเหลือพอสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆที่มีความจำเป็นมากกว่าด้วยการพิจารณาบัญชีรายจ่ายประจำเดือนอีกครั้ง
แล้วสำรวจว่าอะไรจำเป็นมากที่สุด และอะไรที่ไม่มีความจำเป็นต้องจ่ายแล้วทุกคนในครอบครัวยังดำรงชีวิตประจำวันอยู่ได้
เช่น รายจ่ายที่จำเป็นสำหรับบางครอบครัวคือ ค่าผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ค่าขนมเด็กๆ ค่าน้ำมันรถสำหรับคุณพ่อ
ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ ฯลฯ ทั้งหมดที่กล่าวมานี้ล้วนแต่มีความจำเป็นในชีวิตประจำวัน ก็อาจมาพิจารณากันใหม่อีกครั้งว่าค่าขนมของเด็กๆ
นั้นมากเกินความจำเป็นหรือไม่ ทำอย่างไรถึงจะขับรถอย่างประหยัดน้ำมัน
หรือมีทางที่จะประหยัดพลังงานอื่นๆได้อย่างไร
ทั้งหมดนี้แม้ว่าจะตัดไม่ได้แต่ก็สามารถควบคุมให้จ่ายน้อยลงได้
ส่วนค่าใช้จ่ายบางอย่างที่ตัดออกไปแล้ว จะทำให้สภาพเศรษฐกิจดีขึ้นก็ควรทำอย่างเร่งด่วน
เช่น หากพบว่าบัญชีรายจ่ายประจำเดือน มีค่าเครื่องสำอางคุณแม่ที่มากไป
หรือถ้าคุณพ่อเลิกสูบบุหรี่และงดดื่มได้จะช่วยให้มีเงินเหลือเก็บเพิ่มมากขึ้น
สำหรับการลดค่าใช้จ่ายในครัวเรือนคือ ทุกคนในบ้านไม่ควรทำตัวทันสมัยจนเกินความจำเป็นเพราะบางสิ่งบางอย่างที่ล้าสมัยหรือตกรุ่น แต่ทำให้ครอบครัวประหยัดก็ควรเลือกในสิ่งนั้นพฤติกรรมที่เห็นคนอื่นเขามีแล้วอยากมีความปรับเปลี่ยนได้แล้ว เพราะจะทำให้รายจ่ายในครอบครัวมากขึ้นโดยไม่จำเป็น
นอกจากนี้ เมื่อว่างเว้นจากการทำงานไม่จำเป็นต้องออกไปเที่ยวนอกบ้านเสมอไป
บางครั้งแค่ได้พักผ่อนอยู่ที่บ้านอาจทำให้มีความสุขมากกว่าการไปข้างนอก
และยังช่วยให้ประหยัดค่าใช้จ่ายภายในครอบครัวได้เป็นอย่างดี
เปลี่ยนพฤติกรรมการบริโภค พฤติกรรมการบริโภคมีความสำคัญต่อค่าใช้จ่ายไม่น้อยเช่นกัน แม้ว่าในแต่ละเดือนครอบครัวอาจจัดปาร์ตี้ได้บ้างแต่ถ้ามีขึ้นบ่อยๆ แล้วทำให้คุณมีรายจ่ายเพิ่มขึ้น ควรปรับเปลี่ยนพฤติกรรมมากินอยู่แบบปกติก็จะช่วยได้ไม่น้อยเลยทีเดียว
นอกจากนี้พฤติกรรมการจับจ่ายของแม่บ้านก็สำคัญ
เช่น หากเคยชินกับความสะดวกสบายในการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคในซูเปอร์มาร์เก็ต แต่ถ้าต้องประหยัดเพื่อช่วยเหลือครอบครัว การเปลี่ยนมาซื้อผักสดจากตลาดใกล้บ้าน
ก็จะทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายลงบ้างโดยเฉพาะในช่วงที่เศรษฐกิจในครัวเรือนสั่นคลอนหากรายการออกไปรับประทานอาหารนอกบ้านในแต่ละเดือนนั้นมีความถี่มากเกินไปควรลดหรือตัดออกบ้าง อย่าลืมว่าในแต่ละมื้อของอาหารนอกบ้านนั้นต้องจ่ายไม่น้อยเลยทีเดียว ที่สำคัญกิจกรรมดังกล่าวน่าจะทำให้ทุกคนในครอบครัวมีความสุขกับการช่วยกันทำอาหาร
เพิ่มรายได้ให้ครอบครัว เป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ที่ไม่สามารถลดค่าใช้จ่ายได้
เพราะหลังจากที่สำรวจดูแล้วอะไรๆ ก็สำคัญต่อชีวิตไปหมด มีทางเดียวที่ช่วยได้ก็คือ ต้องหารายได้เพิ่มเพื่อให้สอดคล้องกับรายจ่ายจริงที่เกิดขึ้นแต่ละเดือน กรณีนี้คุณพ่อคุณแม่จะต้องมาปรึกษากันว่าใครควรจะทำงานให้หนักขึ้นกว่าเดิม แต่ควรคิดกันอย่างรอบคอบว่า
การทำงานเพิ่มขึ้นนั้นคุ้มหรือไม่ หากต้องมาเบียดเบียนเวลาของครอบครัวปกติวันหยุดทุกคนมีโอกาสได้อยู่พร้อมหน้าพร้อมตา แต่ถ้าคนใดคนหนึ่งหายไป ความสุขของครอบครัวยังมีเหมือนเดิมหรือไม่
ท้ายที่สุดแล้ว การเป็นหนี้นอกระบบยังไม่ใช่ทางออกสุดท้ายของการแก้ปัญหา
หนทางสู่การก้าวต่อไป คือการตั้งมั่น ขยัน และซื่อสัตย์ต่อการดำรงตน
รวมไปถึงการนำแนวพระราชดำริในเรื่องของเศรษฐกิจพอเพียงมาปรับใช้ให้เกิดขึ้นในชีวิตประจำวัน
เพียงเท่านี้ หนี้ที่สร้างความปวดใจให้กับใครต่อใคร ก็มิอาจจะย่างกลายเข้ามา
จากที่กล่าวมาข้างต้น
จะพบว่าจะให้โอกาสกับประชาชนที่หลงผิดเข้าไปติดกับบ่วงหนี้นอกระบบโดยการออกโครงการแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบภายมากมายในสังคมไทยแล้ว
รัฐบาลควรมาสนใจกับการสร้างรายได้ให้กับประชน เพื่อให้ประชาชนมีอาชีพและรายได้ที่มั่นคง
ซึ่งจะทำให้ก่อหนี้ลดลง นอกจากนี้การให้ความรู้และปลูกฝังการมีวินัยทางการเงิน
รู้จักการออม
รวมถึงการรู้จักการวางแผนใช้อย่างเหมาะสมจะเป็นมิติที่สำคัญยิ่งในการลดหนี้ภาคประชาชนอย่างยั่งยืน
บทสรุปของการจัดการหนี้นอกระบบของประเทศ
ข้างต้นจาการที่รัฐบาลยื่นมือมาช่วยแก้ไขปัญหาของลูกหนี้ให้ผ่อนหนักเป็นเบา
ซึ่งวิธีการคือ
ให้ลูกหนี้นอกระบบมาลงทะเบียนแจ้งความประสงค์ต้องการโอนหนี้นอกระบบเข้าสู่หนี้ในระบบโดยสถาบันการเงินของรัฐจะรับเข้ามาเป็นเจ้าหนี้ใหม่แทนหนีนอกระบบคนเก่า
โดยคิดอัตราดอกเบี้ยในการกู้ยืมซึ่งถูกกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ลูกหนี้นอกระบบต้องแบกรับ
แต่การแก้ไขปัญหาดังกล่าวคงเป็นการแก้ไขปัญหาที่ปลายเหตุ ปัญหาหนี้สินมักเกิดขึ้นมาได้อย่างง่ายๆ
แต่เมื่อเกิดขึ้นแล้วทำไมวิธีแก้ไขปัญหาหนี้สินจึงไม่ง่ายอย่างตอนเกิดขึ้นมา
อาจเป็นเพราะขณะก่อหนี้เป็นช่วงเวลาที่มีความสุข
เป็นธรรมดาที่ช่วงเวลาแห่งความสุขมักจะผ่านไปอย่างรวดเร็วโดยไม่รู้ตัวแต่ช่วงเวลาที่ต้องคิดหาวิธีแก้ไขปัญหาหนี้สินเป็นช่วงเวลาแห่งความยากลำบาก
จึงมีความรู้สึกว่าเนิ่นนานกว่าปกติ
หากคุณไม่อยากตกอยู่ในสถานการณ์แบบนั้นต้องหยุดก่อหนี้ซึ่งการหยุดก่อหนี้ต้องรู้จักที่มาที่ไปของการก่อหนี้สินนั่นคือ
สาเหตุของการก่อหนี้ คือ ความอยากมีอยากได้ กิเลส รสนิยมที่สูงเกินกว่ารายได้
หนี้สินส่วนมากที่ก่อให้เกิดปัญหาคือการก่อหนี้สินที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เพราะความลุ่มหลงยึดติดอยู่กับวัตถุและความไม่รู้จักพอ
หลงอยู่กับกระแสทางการตลาดที่คอยออกผลิตภัณฑ์สินค้าใหม่ๆออกมาเพื่อให้เกิดความอยากจนสุดท้ายต้องก่อหนี้สินเพื่อสนองความต้องการ(อยาก)ของตนเอง
อีกสาเหตุของการก่อหนี้สินคือ ค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆ
เข้าทำนองเห็นช้างขี้แล้วอยากขี้ตามช้าง เห็นคนอื่นเขาซื้อทรัพย์สินใหม่ๆก็อยากมีอยากได้อยากซื้อตามเขาโดยไม่ดูตัวเองว่า
เขาซื้อได้เพราะพื้นฐานครอบครัวที่ดี(รวย)สามารถซื้อทรัพย์สินข้าวของต่างๆด้วยเงินสดไม่ต้องเสียดอกเบี้ย
แต่หากเราซื้อตามเขาต้องก่อหนี้สินกู้ยืมเงินมาซื้อซึ่งต้องมีภาระที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยและผ่อนชำระเป็นช่วงระยะเวลาหนึ่งกว่าจะผ่อนชำระหมด
ความอยากมีอยากได้และค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆก็เพียงพอแล้วที่จะทำให้ตกอยู่ในปัญหาหนี้สินที่โหดร้าย
ดังนั้นการแก้ไขปัญหาหนี้สินที่ดีคือการป้องกันที่สาเหตุการก่อหนี้คือ
หยุดความอยากมีอยากได้และหยุดค่านิยมทางสังคมที่ผิดๆ ต้องรู้ตัวเองว่ามีกำลังทางการเงินที่จะจับจ่ายใช้สอยได้แค่ไหนโดยไม่ก่อหนี้สิน
เตือนตนเองอยู่เสมอว่า “มีเงินสดแค่ไหนก็จ่ายได้สูงสุดแค่นั้น”
ตั้งใจอย่างแน่วแน่ว่าจะไม่ก่อหนี้สินใดๆทั้งสิ้น
หากคุณมีความมุ่งมั่นคุณย่อมทำได้แล้วคุณจะห่างไกลจาก “ปัญหาหนี้สิน”ดังนั้น การเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายที่เกินตัว
การสร้างรายได้ให้มากกว่ารายจ่าย รวมถึงการปลูกฝังการออม
ถือเป็นการแก้ปัญหาหนี้ให้ประชาชนอย่างยั่งยืน กล่าวโดยสรุป
ปัญหาหนี้ต้องแก้ไขที่ตนเองมากที่สุด
อย่าคาดหวังพึ่งคนอื่นเพราะความไม่แน่นอนมีสูง และระลึกไว้เลยว่าของฟรีไม่มีในโลก
แม้เขามาช่วยเราลดหนี้ จงประหยัดอดออมดีที่สุด แม้ว่าการเป็นหนี้นั้นอาจไม่ใช่เรื่องเสียหาย
แต่ควรคำนึงไว้เสมอว่าการมีหนี้สินที่สร้างภาระผูกพันอาจสร้างความเดือดร้อนให้ในภายหน้าได้
ROBERT การเงิน หน้าแรก ,
ตอบลบเรามี เงินให้สินเชื่อ ภาคเอกชน ในเชิงพาณิชย์และ ส่วนบุคคลที่มี ต่ำมาก อัตราดอกเบี้ย รายปี ที่ต่ำเป็น 3% ในหนึ่งปี กับระยะเวลา การชำระหนี้ 50 ปี ที่ใดก็ได้ใน โลก เรามี การให้กู้ยืมเงิน ตั้งแต่ $ 5000 ถึง 100 ล้านดอลลาร์สหรัฐ
การให้กู้ยืมเงิน ของเรา เป็นผู้ประกันตน ได้ดีสำหรับ การรักษาความปลอดภัย สูงสุด เป็นลำดับความสำคัญ ของพวกเขา คุณ สูญเสียการ นอนในเวลากลางคืน กังวล ว่าจะได้รับ ผู้ให้กู้ เงินให้กู้ยืมที่ถูกต้อง
ติดต่อ ROBERT การเงิน HOME ( บริการด้านสินเชื่อ ) ขณะนี้ ผู้เชี่ยวชาญที่สามารถ ช่วยให้ได้รับ เงินให้กู้ยืม เพื่อหยุด ประวัติเครดิต ที่ดีที่จะ หาทางแก้ปัญหา ที่ชนะ
ฉันจะ ใช้ ? E -mail: robert_financial_home@hotmail.com
กรุณากรอก แบบฟอร์ม ใบสมัคร ด้านล่างนี้ :
เงินกู้ การใช้งาน รูปแบบ
ชื่อเต็ม ของคุณ *
* อีเมล์ของคุณ
* โทรศัพท์ แบบเต็ม ของคุณ
ที่อยู่ ของคุณ *
เมือง ของคุณ *
รัฐ / จังหวัด *
ประเทศ ของคุณ *
แฟกซ์ *
วันเกิด *
คุณมี บัญชี? *
คุณมี ก่อนที่จะ นำมาใช้ ? *
รายได้ต่อปี *
จำนวน เงินกู้ ที่จำเป็น *
เงินกู้ ระยะเวลา *
วัตถุประสงค์ของ สินเชื่อ *
ส่งสแกนสำเนา บัตรประจำตัว ของคุณ : *
เจ้าหนี้ : Mr.Robert MELODY
ผู้ให้กู้E -mail: robert_financial_home@hotmail.com
ขอแสดงความนับถือ
MELODY เจ้าหนี้ Mr.Robert
สวัสดีทุกคน,
ลบฉันชื่อนาย Rugare Sim ฉันอาศัยอยู่ในฮอลแลนด์และวันนี้ฉันเป็นผู้ชายที่มีความสุขแล้วหรือยัง? และฉันบอกตัวเองว่าผู้ให้กู้รายใดที่ช่วยเหลือฉันและครอบครัวของฉันจากสถานการณ์ที่ย่ำแย่ของเราฉันจะแนะนำบุคคลใดก็ตามที่กำลังมองหาเงินกู้ให้เขาเขาให้ความสุขกับฉันและครอบครัวของฉันฉันต้องการเงินกู้€ 300,000.00 เพื่อเริ่มต้นชีวิตของฉันใหม่ทั้งหมดในขณะที่ฉันเป็นพ่อคนเดียวมีลูก 2 คนฉันได้พบกับผู้ซื่อสัตย์และอัลลอฮฺกลัวผู้ให้เงินกู้ชายที่ช่วยฉันด้วยเงินกู้ 300,000.00 ยูโรเขาเป็นคนที่กลัวอัลเลาะห์หากคุณต้องการเงินกู้ และคุณจะจ่ายเงินกู้คืนโปรดติดต่อเขาบอกเขาว่า (Mr, Rugare Sim) แนะนำคุณให้เขา ติดต่อคุณ Mohamed Careen ทางอีเมล: (arabloanfirmserves@gmail.com)
แบบฟอร์มข้อมูลการสมัครสินเชื่อ
ชื่อจริง......
ชื่อกลาง.....
2) เพศ: .........
3) จำนวนเงินกู้ที่ต้องการ: .........
4) ระยะเวลากู้ยืม: .........
5) ประเทศ: .........
6) ที่อยู่บ้าน: .........
7) เบอร์มือถือ: .........
8) ที่อยู่อีเมล ..........
9) รายได้ต่อเดือน: .....................
10) อาชีพ: ...........................
11) คุณมาที่นี่เกี่ยวกับไซต์ไหน .....................
ขอขอบคุณและขอแสดงความนับถือ.
อีเมล arabloanfirmserves@gmail.com
คุณไม่จำเป็นต้องกู้เงิน? ถ้าใช่คัดลอกที่อยู่อีเมลของฉันและส่งอีเมลฉันเพื่อให้เราสามารถเริ่มต้นกระบวนการเงินกู้ของคุณ ...
ตอบลบอีเมลของฉันดังต่อไปนี้ marvinbaconloancompany@gmail.com
สมัครขอสินเชื่อของคุณวันนี้ออนไลน์โดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายเริ่มต้นของชนิดใด ๆ และได้รับ
ตอบลบเงินกู้ของคุณในอัตรา 3%
ติดต่อเราวันนี้ที่
rafealjeffreyloanfirm@gmail.com
กรอกแบบฟอร์มการสมัครขอสินเชื่อ
ชื่อ:
ประเทศ:
สถานะ:
หมายเลขโทรศัพท์:
อายุ:
อาชีพ:
จำนวนเงินกู้ที่จำเป็น:
ระยะเวลา:
เว็บไซต์: rafealjeffreyloanfirm@gmail.com
Dir: นายเจฟฟรี
เรียนคุณ / คุณนาย
ตอบลบเงินกู้เร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ภายใน 2 วัน เงินกู้เร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ภายใน 2 วัน กำลังมองหาสินเชื่อธุรกิจ, สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่อ
etc? ขณะนี้เรามีเงินให้สินเชื่อส่วนบุคคลและธุรกิจใด ๆ
ผู้สนใจที่อัตราดอกเบี้ย 2% 1-30 ปี
ชื่อ: ...
วันเกิด:..
เพศ: ....
สถานภาพ: ....
ที่อยู่: ..
เมือง:..
ประเทศ: ...
โทรศัพท์: ...
จำนวนเงินกู้: ....
ระยะเวลาการเช่า: ...
รายได้สุทธิรายเดือน :.
ติดต่อเรากลับมาพร้อมกับข้อมูลเกี่ยวกับอีเมล์ของเรา: frankwoodloan@googmail.com
ตอนนี้
ขอบคุณ
ขอให้พระเจ้าอวยพร
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณจำเป็นต้องมีสินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากที่ส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
สวัสดี
ตอบลบผมนางลอร่าโรดริเกลอร่าซีอีโอ บริษัท เงินกู้, A ผู้ให้กู้สินเชื่อเอกชนที่จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมายและ เราให้บริการทางการเงิน (เงินกู้ยืม) และเราจะให้ออกเงินให้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ 2% เพื่อผู้พิการทางการเงินบุคคล บริษัท อุตสาหกรรม บริษัท และผู้คนในสังคม และยังเป็นสปอนเซอร์ให้คุณปลดปล่อยความสามารถของคุณและบรรลุเป้าหมายของคุณเราให้ออกเงินให้กู้ยืมตั้งแต่ $ 2,000 ขึ้นไป ... เราพร้อมที่จะตอบสนองความต้องการของคุณและวิธีที่คุณสามารถได้รับเงินกู้นี้ออนไลน์และการเข้าถึงบัญชีออนไลน์ ติดต่อเราทางอีเมล์: lauraloancompany@gmail.com
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณไม่จำเป็นต้องเร่งด่วนของเงินให้กู้ยืม?
ตอบลบ* การโอนเงินที่รวดเร็วมากและเร่งด่วนไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มต้นเก้าเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงินในของคุณ
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ระยะเวลา
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อกองทุน? หลังจากส่งใบสมัครเงินกู้
คุณสามารถคาดหวังว่าคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมงและ
การระดมทุนภายใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่เราต้องการ
จากคุณ
ติดต่อ บริษัท สินเชื่อที่ถูกต้องและได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ความช่วยเหลือทางการเงินกับประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อผ่านการติดต่อในขณะนี้
อีเมล: trustloan87@gmail.com
คุณไม่จำเป็นต้องกู้เงินเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินที่รวดเร็วมากและเร่งด่วนไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มต้นเก้าเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงินในบัญชีธนาคารของคุณ
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ระยะเวลา
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อกองทุน? หลังจากส่งใบสมัครเงินกู้
คุณสามารถคาดหวังว่าคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมงและ
การระดมทุนภายใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่เราต้องการจากคุณ
ติดต่อ บริษัท สินเชื่อที่ถูกต้องและได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาตที่ความช่วยเหลือทางการเงินกับประเทศอื่น ๆ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อผ่านการติดต่อในขณะนี้
อีเมล: trustloan87@gmail.com
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
คุณต้องการเงินกู้สินเชื่อทางการเงินอย่างเร่งด่วน?
ตอบลบ* การโอนเงินอย่างรวดเร็วและทันทีไปยังบัญชีธนาคารของคุณ
* ชำระคืนเริ่มแปดเดือนหลังจากที่คุณได้รับเงิน
บัญชีธนาคาร
* อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2%
* การชำระหนี้ระยะยาว (1-30 ปี) ความยาว
* เงื่อนไขเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นและการชำระเงินรายเดือน
* * * * มันใช้เวลานานเท่าใดเพื่อเป็นเงินทุน? หลังจากส่งสมัครขอสินเชื่อ
คุณสามารถคาดหวังคำตอบเบื้องต้นน้อยกว่า 24 ชั่วโมง
การระดมทุนใน 72-96 ชั่วโมงหลังจากที่ได้รับข้อมูลที่พวกเขาต้องการ
จากคุณ.
ติดต่อที่ถูกต้องและความไว้วางใจ บริษัท ได้รับใบอนุญาตที่ได้รับอนุญาต
ที่ช่วยเหลือทางการเงินแก่ประเทศอื่น ๆ
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและรูปแบบการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจร่วมกันผ่าน
อีเมล: cashfirmarena@gmail.com
เซอร์ EVA DEMETER
อธิบดี
CASHFIRM
อาจสงบสุขของพระเจ้าอยู่กับคุณ
ตอบลบคุณเป็นนักธุรกิจหรือหญิง? คุณอยู่ในใด ๆ
ความเครียดทางการเงินหรือไม่หรือคุณต้องการเงินทุนเพื่อเริ่มต้นขึ้น
ธุรกิจของคุณเอง?
A) การขยายตัวของธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล
B) ธุรกิจและการศึกษาเริ่มต้นขึ้น
C) รวมหนี้
ชื่อ: ..........................................
ประเทศ: .........................................
สถานที่ตั้ง: ..........................................
สถานะ: .......................................
เพศ: ................................................ ...
อายุ ................................................. ....
การกู้ยืมเงินที่ต้องใช้: .........................
ระยะเวลากู้: ...................................
หมายเลขโทรศัพท์มือถือส่วนบุคคล: .......................
รายได้ต่อเดือน: .....................................
ขอขอบคุณและขอให้พระเจ้าคุ้มครอง
อีเมล์: marycoleloanscompany3@gmail.com
คำติชมเกี่ยวกับการที่ฉันได้รับเงินกู้จาก บริษัท ที่ยิ่งใหญ่นี้ฉันเป็นแม่โสด (marycoleloanscompany3@gmail.com)
ตอบลบคุณรุตพินทองจากกรุงเทพฯ ฉันต้องการเงินมากพอสำหรับธุรกิจของฉันเนื่องจากธุรกิจของฉันหมดลงและฉันพบว่ายากที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคาร / บริษัท ทางการเงินอื่น ๆ เนื่องจากเครดิตของฉัน ฉันหมดหวังที่จะลองเกือบทุกโอกาสทำเงินบนอินเทอร์เน็ตและการหา MARY COLE เงินกู้ บริษัท และการบริการของเขาได้กลายเป็นลมหายใจของอากาศบริสุทธิ์ในชีวิตของฉัน สุดท้ายฉันได้พบกับผู้ให้กู้จริงและบริการที่ฉันสามารถไว้ใจได้และฉันต้องบอกว่า MARY COLE LOANS COMPANY ไม่ทำให้ฉันผิดหวัง! บริการที่เขามอบให้ฉันนั้นยอดเยี่ยมมากและตอนนี้อนาคตในที่สุดก็ดูสดใสสำหรับฉันและธุรกิจของฉันเพราะฉันสามารถรับเงินกู้ได้ (2,000,000.00 บาท) ถ้าคุณต้องติดต่อ บริษัท ใดเพื่อขอรับเงินกู้ที่คุณต้องการวันนี้อัตราดอกเบี้ยต่ำ 2% และกำหนดเวลาชำระคืนที่ดีกว่าโปรดติดต่อ บริษัท MARY COLE LOANS COMPANY (marycoleloanscompany3@gmail.com) เพื่อแก้ปัญหาทางการเงินที่คุณอาจได้รับ จนถึงตอนนี้
เราเป็นองค์กรคริสเตียนที่จัดตั้งขึ้นเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือเช่นความช่วยเหลือทางการเงินดังนั้นหากคุณประสบปัญหาทางการเงินหรือคุณมีปัญหาทางการเงินและคุณต้องการเงินทุนเพื่อเริ่มธุรกิจของคุณเองหรือคุณต้องการเงินกู้เพื่อ ชำระหนี้ของคุณหรือชำระค่าใช้จ่ายของคุณเริ่มต้นธุรกิจที่ดีหรือคุณกำลังหามันยากที่จะได้รับเงินกู้ทุนจากธนาคารในประเทศติดต่อเราวันนี้ผ่านทางอีเมล (alexandergavinloanfunds@gmail.com) สำหรับพระคัมภีร์กล่าวว่า "" ลุค 11:10 ทุกคนที่ขอได้รับ ผู้ที่เสาะหาก็พบ และสำหรับผู้ที่เคาะประตูก็จะเปิดออก "ดังนั้นอย่าให้โอกาสเหล่านี้ผ่านคุณไปเพราะพระเยซูเป็นเหมือนเดิมทุกวันนี้ทุกวันนี้และตลอดไปอีกต่อไปโปรดทำสิ่งเหล่านี้เพื่อจิตใจที่จริงจังและพระเจ้าเกรงกลัวผู้คน
ตอบลบชื่อของคุณ:
เพศ;
อายุ;
ประเทศ
จำนวนเงินกู้:
ระยะเวลาการให้สินเชื่อ:
วัตถุประสงค์ของสินเชื่อ;
รายได้ของคุณต่อเดือน;
หมายเลขโทรศัพท์มือถือที่ถูกต้อง:
ขอบคุณสำหรับความเข้าใจในการติดต่อของคุณในฐานะ
พวกเรารออยู่
ความนับถือ
การจัดการ
อีเมล: (alexandergavinloanfunds@gmail.com)
สวัสดี คุณกำลังมองหาสินเชื่อรวมหนี้ สินเชื่อไม่มีหลักประกัน สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อส่วนบุคคล เงินร่วมลงทุน ฯลฯ! ฉันเป็นผู้ให้กู้เอกชน ฉันให้เงินกู้ยืมแก่บริษัทและบุคคลทั่วไปด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำและสมเหตุสมผลที่ 2% ส่งอีเมล์ไปที่: christywalton355@gmail.com
ตอบลบ